Crédito al 100% del FNA para vivienda: cuándo y cómo aplicar

El crédito al 100% para vivienda del Fondo Nacional del Ahorro (FNA) es la medida más comentada del 2026 en materia de financiación de vivienda en Colombia: el Estado financiando el valor completo de un inmueble VIS o VIP, sin cuota inicial. La pregunta correcta hoy no es si existe — fue anunciado oficialmente por la Presidencia y el FNA — sino cuándo arranca, quién puede acceder y qué hay que hacer ya para llegar listos. Esta guía responde con datos verificados las tres dudas que más recibimos en TOTAL BIENES sobre este tema.

¿Ya se están aprobando? Respuesta directa

No, todavía no. A la fecha de publicación de esta guía (abril de 2026), el FNA aún no está desembolsando créditos del 100%. Lo que está abierto y en pleno funcionamiento es la afiliación previa y la construcción del historial de ahorro, que son requisitos para poder solicitar el beneficio cuando arranque.

Las aprobaciones formales del crédito al 100% inician en julio de 2026, según confirmó el FNA y reseñaron medios como El Tiempo, El Colombiano, Infobae y RTVC Noticias. La cobertura inicial proyectada es de aproximadamente 20.000 familias y el FNA destinó cerca de $2,2 billones para la primera ronda del programa.

El Fondo Nacional del Ahorro elimina la cuota inicial y financiará el 100% para vivienda de interés social y prioritario. — Presidencia de la República, comunicado oficial 2026

Esto significa una cosa muy concreta para quien le interesa el programa: el trámite que importa hoy no es solicitar el crédito, sino afiliarse y empezar a ahorrar. El crédito mismo se solicita desde julio.

¿En qué consiste exactamente el crédito al 100%?

Antes de 2026 el FNA, como cualquier otro banco, financiaba un porcentaje del valor del inmueble — hasta el 90% — y exigía que el comprador aportara la diferencia (cuota inicial). Esa cuota inicial es justamente el cuello de botella que impide a muchas familias colombianas comprar: ahorrar el 10% de un apartamento VIS de $200 millones implica reunir $20 millones en efectivo, con un salario donde el ingreso disponible mensual ya es escaso.

La nueva política elimina ese requisito para Vivienda de Interés Social (VIS) y Vivienda de Interés Prioritario (VIP). El FNA presta el valor completo del inmueble; el comprador no necesita cuota inicial, solo demostrar capacidad de pago para asumir las cuotas mensuales.

Características clave:

• Aplica a VIS y VIP, no a vivienda no-VIS.
• Cubre tanto vivienda nueva como usada.
• Está dirigido a primera vivienda: quien ya tiene un inmueble en Colombia no califica.
• El presupuesto inicial es de $2,2 billones para 20.000 familias en la primera fase.

¿Quién puede acceder?

El programa fija criterios estrictos de elegibilidad:

• Ingresos del hogar entre 0 y 2 SMMLV. Con SMMLV 2026 fijado en $1.750.905 por los decretos 1469 y 1470 de diciembre de 2025, el techo de ingresos del hogar queda en aproximadamente $3.501.810 mensuales.
• No ser propietario de otro inmueble en Colombia.
• Estar afiliado al FNA, vía cesantías o vía Ahorro Voluntario Contractual (AVC).
• Haber reunido al menos 1,2 SMMLV en la cuenta — alrededor de $2,1 millones en 2026 — antes de solicitar el crédito.
• Demostrar capacidad de pago suficiente para la cuota mensual proyectada.

Si tu hogar gana más de 2 SMMLV o ya tienes propiedad, este beneficio específico no es para ti — pero el FNA mantiene otras líneas de crédito hipotecario tradicional con financiación hasta el 90% y tasas competitivas.

Las dos vías de afiliación: cesantías o AVC

Acceder al programa exige estar afiliado al FNA, y solo hay dos formas de hacerlo. Esta es la decisión clave que debes tomar antes de julio.

Vía 1 — Trasladar las cesantías al FNA

Si eres trabajador dependiente con contrato laboral en Colombia, tus cesantías se consignan cada año (en febrero) en el fondo que tú elijas. Por defecto suelen ir a Porvenir, Protección, Colfondos u otros fondos privados, pero puedes solicitar el traslado al FNA sin que tu empleador deba cambiar nada operativo significativo.

Beneficios del traslado:

• Las cesantías acumuladas en el FNA cuentan como historial de ahorro.
• Mantienes la liquidez para los retiros legales de cesantías (compra/mejora de vivienda, educación, desempleo).
• Acceso directo a las líneas de crédito del FNA.

Para iniciar el traslado, debes diligenciar el formulario en fna.gov.co o presentarte en una oficina del FNA con tu cédula y la información del fondo actual.

Vía 2 — Ahorro Voluntario Contractual (AVC)

Si eres independiente, contratista por prestación de servicios o no tienes cesantías que trasladar, esta es la vía correcta. El AVC es una cuenta de ahorro programado en la que defines un compromiso de aportes recurrentes.

Características:

• Aportes flexibles: desde aproximadamente $6.000 diarios hasta abonos mensuales únicos. La cifra exacta del aporte la pacta cada afiliado al firmar el contrato de ahorro.
• Meta a alcanzar: el equivalente a 1,2 SMMLV (≈ $2,1 millones en 2026) para activar el derecho al crédito.
• Plazo: el contrato se firma con un horizonte definido (usualmente entre 12 y 36 meses), pero el derecho a crédito se activa al alcanzar la meta sin importar cuántos meses lleves.

Trámite paso a paso para llegar listo a julio 2026

Si te interesa aprovechar el programa, estos son los pasos concretos a seguir desde hoy:

1. Verifica tu elegibilidad. Ingresos del hogar ≤ 2 SMMLV, primera vivienda, capacidad de pago suficiente para la cuota proyectada.
2. Decide tu vía de afiliación: traslado de cesantías (si eres dependiente) o AVC (si eres independiente o quieres acelerar el ahorro).
3. Realiza la afiliación. Online en fna.gov.co con tu cédula digitalizada, o presencialmente en una oficina del FNA.
4. Construye el saldo mínimo. Llega a 1,2 SMMLV en la cuenta. Con cesantías, esto puede tomar 1-2 ciclos anuales según tu salario; con AVC, depende del aporte que pactes.
5. Identifica el inmueble objetivo. VIS o VIP, nuevo o usado. Verifica que el constructor o vendedor acepte financiación FNA y que el inmueble cumpla los topes legales del precio VIS/VIP.
6. Solicita el crédito desde julio 2026. Diligencia la solicitud única de crédito en el FNA, anexa documentación de ingresos, certificado laboral o declaración de renta del último año, y los documentos del inmueble.
7. Estudio y desembolso. El FNA estudia capacidad de pago, valida el inmueble (avalúo) y, si todo cumple, desembolsa al vendedor. Tú firmas la escritura sin haber aportado cuota inicial.

Cifras y fechas actualizadas a abril de 2026. El cronograma del programa puede ajustarse — verifica siempre con el canal oficial del FNA antes de tomar decisiones financieras.

Tasas y condiciones financieras

El FNA mantiene en 2026 tasas entre 8,5% y 12,5% efectivo anual según el perfil del solicitante, con varias condiciones preferenciales:

• Hogares con ingresos hasta 2 SMMLV: tasas preferenciales desde UVR + 0% (es decir, sin interés real, solo el ajuste por inflación) o UVR + 4%, según el subsegmento.
• Jóvenes entre 18 y 28 años: descuento de 0,5% sobre la tasa vigente.
• Tasas congeladas para los créditos desembolsados hasta junio de 2026 — para los del programa al 100% (que arranca en julio), el FNA confirmó que mantendrá condiciones competitivas, pero el detalle exacto de la tasa congelada para esa cohorte se publica al inicio de la operación.

La cuota mensual depende del valor financiado, el plazo (hasta 30 años) y la modalidad (pesos o UVR). El simulador oficial está disponible en fna.gov.co/vivienda.

Comparativa: cesantías vs. AVC

Muchas familias combinan ambas: trasladan cesantías para acelerar el saldo y abren AVC para complementar.

Lo que aún falta por confirmar

Aunque el programa está anunciado oficialmente y el FNA ya empezó actividades de promoción (incluida una feria de créditos en Medellín durante 2026), conviene reconocer lo que todavía no está cerrado:

• La lista exacta de constructoras y vendedores habilitados para operar con el crédito al 100% se va publicando en olas.
• El detalle del estudio de capacidad de pago para 100% de financiación es más estricto que el del 90% — algunas familias que sí calificarían al 90% podrían no calificar al 100%.
• El cupo de 20.000 familias es limitado: si la demanda excede la oferta, habrá criterios de priorización por orden de solicitud, antigüedad de afiliación o condiciones de vulnerabilidad.

Por eso la recomendación es práctica: afíliate y reúne el saldo mínimo lo antes posible — quien llega primero con todo en regla tiene ventaja sobre quien empieza el trámite en julio.

Preguntas frecuentes

¿Puedo solicitar el crédito si compro vivienda no-VIS?

No para esta línea específica. El crédito al 100% del FNA aplica únicamente a VIS y VIP, definidas por su precio máximo regulado. Si quieres comprar un inmueble por encima del tope VIS, debes acudir a las líneas tradicionales del FNA (financiación hasta 90%) o a un banco comercial.

¿Cuánto se demora el desembolso una vez aprobado el crédito?

El FNA no ha publicado un tiempo oficial específico para esta línea. En las líneas tradicionales, el ciclo desde solicitud hasta desembolso toma entre 30 y 60 días hábiles, dependiendo de la rapidez del avalúo, el estudio de títulos y la disponibilidad documental del solicitante. Esperaríamos un rango similar para el programa al 100%.

¿El crédito al 100% se puede combinar con subsidios como Mi Casa Ya?

El programa nuevo del FNA está diseñado para eliminar la cuota inicial directamente, sin requerir subsidio externo. La interacción con Mi Casa Ya u otros subsidios concurrentes depende del marco operativo que defina el Ministerio de Vivienda — verifica con un asesor antes de descartar opciones.

¿Qué pasa si quedo desempleado durante el crédito?

Las cuotas siguen siendo exigibles. El FNA cuenta con líneas de seguro de desempleo y reestructuración a las que se puede acceder ante eventos que afecten la capacidad de pago, pero no son automáticas — hay que solicitarlas y demostrar el evento.

¿Puedo afiliarme si vivo en otra ciudad distinta a las grandes capitales?

Sí. La afiliación es nacional y se hace online o en cualquier oficina del FNA. La oferta inmobiliaria habilitada para el programa sí varía por ciudad — Medellín y el Valle de Aburrá tienen alta densidad de proyectos VIS/VIP nuevos y un mercado de VIS usado activo.

Si te interesa el programa y eres del Valle de Aburrá

En TOTAL BIENES SAS asesoramos a compradores en Medellín, Envigado, Sabaneta, Bello e Itagüí. Si estás pensando en usar el crédito al 100% del FNA, te ayudamos a encontrar inmuebles que sí están dentro del programa (es decir, que cumplen el precio máximo permitido para vivienda de interés social) y revisamos contigo que los papeles del vendedor estén completos antes de avanzar con la solicitud.

Te puede interesar también nuestra guía sobre los planes de vivienda de los candidatos presidenciales 2026, que contextualiza este programa frente al debate político que viene, y nuestro artículo sobre arrendar con agencia inmobiliaria vs. directamente si todavía estás decidiendo entre arrendar o comprar.

Fuentes y referencias

• Presidencia de la República, comunicado: "El Fondo Nacional del Ahorro elimina la cuota inicial y financiará el 100% para vivienda de interés social y prioritario", 2026 — presidencia.gov.co.
• Fondo Nacional del Ahorro, boletín oficial "FNA elimina cuota inicial y financiará el 100% de vivienda" y portal de afiliación — fna.gov.co.
• El Tiempo, "FNA financiará el 100% del valor de una vivienda: requisitos para aplicar son mínimos" y "En julio arrancan crédito del 100% para compra de vivienda en Fondo Nacional del Ahorro".
• El Colombiano, "FNA financiará el 100% de la vivienda desde 2026: así podrá comprar casa sin cuota inicial".
• Infobae Colombia, cobertura del programa (febrero y abril de 2026).
• Decretos 1469 y 1470 del 29 de diciembre de 2025 — Ministerio de Trabajo, fijación del SMMLV 2026 en $1.750.905.
• FNA, página oficial de tasas de crédito de vivienda — fna.gov.co/sobre-el-fna/tasas.